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Beneficiario preferente: ¿Qué significa en un seguro de auto?
El concepto de “beneficiario preferente de un seguro de auto” se utiliza cuando una persona compra un auto a través de un financiamiento. Es decir, una institución bancaria ofrece el crédito necesario para que el usuario pueda obtener su vehículo de agencia.
Al asegurar tu vehículo, encontrarás este concepto dentro de tu póliza, pues en un inicio el “Beneficiario Preferente” es la institución financiera que te otorgó el crédito. El propietario mayoritario del vehículo, por lo que ante cualquier tema de indemnización, el pago será directamente para esta figura.
Comprar un vehículo es una excelente inversión, pues no solo te ofrece movilidad, sino también comodidad al momento de transportarse, además de sumar puntos a tu patrimonio en general.
Es muy importante mencionar que, al comprar un auto por financiamiento, deberás contratar de manera obligatoria un seguro de auto que pueda garantizar la protección del vehículo ante los siniestros más comunes al momento de manejar.
Estos seguros, también conocidos como seguros de autos por financiamiento, se encargan de tener las coberturas necesarias para que tanto el asegurado como el beneficiario preferente tengan el respaldo necesario ante cualquier eventualidad.
¿Qué es un beneficiario preferente?
Un beneficiario preferente dentro de un seguro de auto es una persona física o moral, la cual tiene derecho a recibir las indemnizaciones correspondientes de las coberturas estipuladas dentro de la póliza. Este beneficiario normalmente es una persona diferente a la que adquirió el vehículo y es muy común que se trate de una institución financiera.
Para tener más clara esta información, te compartiremos un ejemplo: Supongamos que decides comprar un vehículo de agencia y decides adquirirlo a través de un financiamiento, es decir, solo pagas un enganche y el restante será a crédito.
Es muy común que estos créditos sean otorgados por instituciones financieras como BBVA, CitiBanamex, HSBC, Afirme, Scotiabank, etc. Por tanto, al momento de contratar un seguro de auto, el beneficiario preferente serán estas mismas instituciones, pero entonces, ¿qué queremos decir con esto?
Es muy común que en situaciones como robo total, daños materiales o pérdida total, el seguro pague una indemnización sobre el valor factura y comercial del auto. En este caso, quien recibiría la indemnización sería la institución bancaria, pues hasta este momento es el propietario mayoritario de tu vehículo.
Esto también afecta tu contratación de seguro, pues es muy común buscar cambiar el seguro de auto financiado. Sin embargo, estos deben cumplir los puntos de protección necesarios que cubran las necesidades tanto del beneficiario preferente como del conductor.
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¿Cuál es el objetivo de colocar como beneficiario preferente a la institución financiera que me otorgó el crédito de mi auto?
Esto se hace con la finalidad de evitar pérdidas mayores; al hablar de bienes que tienen un precio considerable, como un auto, las instituciones financieras se aseguran de que, en caso de que el conductor choque, sea víctima de robo o destruya por completo el vehículo, se pueda contar con la indemnización correspondiente para evitar pérdidas.
De esta forma, ante un siniestro vial, el beneficiario preferente se asegurará de que se retorne el costo del vehículo con base en su factura o valor comercial, dependiendo de lo estipulado en la póliza.
Es aquí la importancia de contratar un seguro de auto al momento de comprar un automóvil financiado; en la mayoría de los casos, las agencias tienen convenios con diferentes aseguradoras que cumplen con las características principales para garantizar la seguridad de tu auto.
Recomendaciones para el beneficiario preferente en tu seguro de auto
Existen algunos puntos que deberás contemplar al momento de contratar tu seguro de auto financiado, principalmente para definir los términos y condiciones en relación al beneficiario preferente.
Algunos de los puntos que deberás tomar en cuenta son:
- La póliza de seguro estará a tu nombre y el pago de primas de seguros deberás realizarlo por tu cuenta; sin embargo, en caso de cobrar una indemnización, este pago será para la financiera que te otorgó el crédito para comprar tu vehículo.
- En caso de pérdida total, ya sea por robo o daños materiales, en caso de que el seguro no llegue a cubrir el 100% de la deuda que tengas con la financiera, deberás cubrir el restante por tu cuenta.
- Una vez terminado de pagar el vehículo, podrás solicitar la cancelación del seguro de auto financiado para poder adquirir la póliza que más te convenga o, en dado caso, simplemente cambiar el beneficiario preferente; en este caso se eliminaría a la institución financiera y se colocaría tu nombre.
¿Es obligatorio asegurar un auto financiado?
Sí, tener un seguro para autos financiados es obligatorio debido a que, de manera legal, este vehículo no es de tu propiedad en su totalidad. Por lo que el beneficiario preferente, la institución bancaria, deberá asegurar este préstamo a través de la contratación de un seguro de auto.
Asegúrate de que este cumpla con los requisitos necesarios para poder proteger el vehículo.
Además, según la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, la mayoría de los estados de la República Mexicana solicita obligatoriamente contar con un seguro de auto con al menos la cobertura de “Daños a Terceros”. Sin embargo, como lo mencionamos anteriormente, una póliza para autos financiados deberá ser de cobertura amplia para cubrir situaciones como robo total o daños materiales.
Para contratar el seguro, es importante que preguntes con la financiera o agencia cuál es la opción que te están ofreciendo dentro del contrato. Te recomendamos comparar coberturas y precios para saber si te conviene o no continuar con esta opción.
Si aún no has firmado ningún contrato, nadie puede obligarte a contratar con una aseguradora en específico. Esto está respaldado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), la cual te brinda el derecho de elegir la aseguradora de tu elección.
Sin embargo, sí o sí, tu vehículo deberá contar con un seguro de auto. Te invitamos a comparar más de 20 opciones disponibles en el mercado dentro del comparador de seguros en México Seguro.mx.
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¿Cuánto dinero recibe una financiera en caso de robo o pérdida total?
Al contratar un seguro de auto, estás adquiriendo un respaldo financiero que cubra la mayor parte de su valor. Dependiendo del tipo de valor tomado, se calcula una indemnización, es decir, desde un valor comercial o valor factura.
Dentro de tu póliza de seguro encontrarás el monto asegurable que el beneficiario preferente recibirá en caso de que el auto sea declarado pérdida total.
Este monto será el límite que la aseguradora debe pagar a la institución bancaria en este tipo de eventualidades. Mientras que el titular de la póliza debe cubrir el pago de los deducibles correspondientes, que van desde 10% hasta 15%, dependiendo de cada compañía.
A continuación te compartimos un ejemplo:
- Imagina que adquieres un vehículo de $280,000; tú pagas de forma inicial un enganche por $30,000 MXN y la financiera pagó $250,000 en crédito.
- Al momento de contratar tu póliza, se obtiene el valor factura de tu auto ante daños o pérdida total, es decir, por los mismos $280,000.
- En caso de un robo o pérdida total por daños a tu vehículo, la aseguradora indemnizará por el valor total del auto. En este caso, los $250,000 MXN serán directamente para la financiera y el restante a ti, menos el deducible correspondiente.
¿Qué consecuencias tengo si mi póliza no cuenta con beneficiario preferente?
Si compraste tu vehículo de contado, pero tienes la factura original, no pasa nada; en caso de un siniestro vial, las indemnizaciones se pagan automáticamente. Pero, si fue un financiamiento, habrá problemas con el pago de indemnización; la aseguradora solicitará la factura original y será la financiera quien la tenga.
Si no presentas dicha factura, la aseguradora no pagará ningún tipo de indemnización hasta que no la presente. Además, deberá ser endosada a favor del beneficiario preferente, en este caso la aseguradora.
¿El seguro que incluye la agencia ya cuenta con la cláusula de beneficiario preferente?
Si finalmente decides contratar tu póliza con la agencia o financiera de tu auto, ellos se encargarán de realizar todos los trámites necesarios. Esta contará con los requisitos necesarios, como:
- Cláusula de beneficiario preferente
- Coberturas que incluyan robo total y pérdida total por daños materiales
- Cláusula de “no cancelable”, es decir, no podrás cancelar tu seguro hasta que no finalice el pago de la deuda con la financiera.
Aun con ello, recuerda que podrás contratar por tu cuenta el seguro que más se ajuste a tus necesidades. Para ello podrás cotizar y comparar opciones a través de Seguro.mx, con más de 20 aseguradoras registradas en la CNSF.
Preguntas frecuentes
Es la persona física o moral que tiene prioridad para recibir la indemnización en caso de siniestro, normalmente una institución financiera cuando el auto fue adquirido a crédito.
Porque al financiar un vehículo, la institución que otorgó el crédito es el propietario parcial del auto, por lo que tiene derecho a recibir el pago del seguro en caso de pérdida total o robo.
Sí. Generalmente es un requisito de la financiera contratar un seguro que incluya esta figura para garantizar el pago del crédito en caso de siniestro.
La aseguradora paga primero a la institución financiera el saldo pendiente del crédito, y si sobra dinero, el resto se entrega al asegurado, descontando deducibles.
Sí, pero solo cuando terminas de pagar el crédito. En ese momento puedes eliminar a la financiera y designarte a ti mismo u otra persona como beneficiario.
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