¿Qué es el Deducible de un Seguro?

Si tienes o estás pensando en contratar una póliza de seguro, ya sea de auto, vida, gastos médicos o cualquier otro tipo de protección, seguramente has escuchado más de una vez muchos términos o tecnicismos, entre ellos el famoso deducible. Sin embargo ¿Sabes exactamente qué es el deducible de un seguro y cómo se aplica? En Seguro.mx te explicamos todo lo que debes saber sobre este término.

En términos generales, el deducible de seguro se trata de la cantidad de dinero que deberás pagar a la aseguradora en cada siniestro en que aplique para que la empresa se haga cargo de cubrir el resto de los costos.

La cantidad que se pagará de deducible será un porcentaje determinado sobre el valor total del bien asegurado o de los gastos totales, por ejemplo, si un auto con un valor comercial de $200,000 pesos es declarado pérdida total y tiene un deducible del 10%, el asegurado deberá pagar a la aseguradora $20,000 pesos para que esta le reembolse el monto asegurado.

La ventaja es que en muchos tipos de seguros y coberturas, el contratante puede determinar el porcentaje de deducible que quiere pagar, sin embargo, esto hace que cambie el precio de la prima anual, pues entre más bajo sea el deducible, el costo anual del seguro será más alto, mientras que entre más alto sea el porcentaje seleccionado de deducible, el precio de la prima se reducirá. Todo depende de cómo le convenga a la persona asegurada.

¿Cómo funciona el deducible del seguro?

Como ya explicamos anteriormente, el deducible es la cantidad que se cobra en cada siniestro o evento en que aplique este cobro, y se podrá establecer en función porcentual sobre el monto asegurado, sobre el valor del patrimonio o sobre los gastos generados en cada situación, sin embargo, también puede seleccionarse una cantidad fija de deducible.

Esto aplica sobre todo en seguros de vida y gastos médicos mayores, en donde las personas pueden seleccionar deducibles bajos que van desde $5,000 pesos por cada intervención hasta $40,000.

La selección de la cantidad de deducible dependerá de cada persona y lo que más le convenga según los riesgos a los que se sienta vulnerable y su capacidad económica.

Esta cantidad deberá ser depositada a una cuenta bancaria de la aseguradora para que los trámites de pago de indemnizaciones procedan, aunque en ocasiones el deducible puede descontarse directamente del monto asegurado.

Esto sucede por ejemplo en los seguros de autos cuando un coche es declarado pérdida total por daños materiales o por robo. En estas situaciones si el monto de aseguramiento es por ejemplo de $200,000 pesos y el deducible es del 10% ($20,000), la aseguradora terminará pagando al asegurado la cantidad de $180,000 pesos.

Sin embargo, existen coberturas en donde se omite el cobro de deducible, sin embargo, los costos suelen ser más elevados en cuanto a primas y puede que solo esté disponible para autos último modelo.

¿De cuánto es el deducible de un auto?

Ya que sabes qué es el deducible de un seguro, seguramente ahora te preguntarás cuál será la cantidad de deducible que se cobrará en tu póliza y cómo es que este se calcula, por lo que aquí te respondemos esa duda.

El porcentaje o la cantidad de deducible que se cobra es variable y depende de cada empresa aseguradora, aunque la mayoría brindan a los clientes la posibilidad de decidir cuál es el formato de deducible que desean tener.

Este se puede establecer como una cantidad porcentual del monto asegurado o valor del auto, o también puede ser una cifra de dinero determinada.

Por lo general las aseguradoras cobran del 5% al 10% de deducible en cada siniestro cubierto por la póliza, aunque esto puede variar dependiendo de cada cobertura.

Esto es porque no todas las coberturas del seguro tendrán el mismo deducible. Por lo general, la cobertura de daños materiales tiene deducibles más bajos, mientras que la de pérdida total por daños o robo suele ser más elevado.

De igual forma se suelen cobrar deducibles en coberturas adicionales, como cristales, llantas, objetos personales, equipo especial, adaptaciones y conversiones. Este deducible suele ser aún más alto, llegando en ocasiones al 20% del valor de los objetos dañados.

Sea cual sea el deducible que contrates, debes saber que este es fijo y no cambia, esto sin importar el valor total de los daños. Por ejemplo, así el costo de reparación de un auto sea de $50,000 o de $3,000 pesos, si el deducible es de $5,000 pesos, este se mantendrá fijo en ambas situaciones.

De hecho, por lo general las aseguradoras no cubren daños que tengan un costo menor al deducible, y en caso de que lo hagan, evidentemente esto no sería conveniente para las personas, pues terminarían pagando más de lo que en realidad cuesta la reparación.</p<

¿El deducible de seguro aplica en todas las coberturas?

Debes saber que el cobro del deducible de seguro solo aplica para unas cuantas coberturas de la póliza, como lo es el caso de:

• Daños materiales
• Pérdida total por daños materiales.
• Reparaciones en talleres o agencias
• Robo total
• Robo de autopartes

Para el resto de las coberturas que incluye un seguro de auto, como la cobertura de gastos médicos, responsabilidad civil por daños a terceros, asistencia vial, defensa legal, entre otras, no se aplicará ningún deducible y la cobertura del seguro será automática.

De igual manera hay pólizas o planes del seguro de auto en los cuales también se omite el cobro del deducible en casos de daños materiales y robo total. Esto normalmente viene incluido en las coberturas amplia plus, las cuales son las más completas y exclusivas, aunque también las más costosas.

También la coberturas de exención de deducibles puede ser contratada de forma adicional en los seguros de cobertura amplia, de tal forma que no tengas que pagar nada en ciertos siniestros.

¿Qué deducible me conviene más?

Ahora que ha quedado claro qué es el deducible de un seguro, es probable que te preguntes qué tipo de deducible te conviene más, aunque esto es algo totalmente subjetivo y dependerá de cada persona, su presupuesto y los riesgos a los que esté expuesta.

Por lo general, si una persona vive en un lugar de alto riesgo o desempeña una actividad peligrosa, ante lo cual las posibilidades de que se presente un siniestros son altas, es posible que le convenga contratar deducibles bajos, de tal forma que si llega a suceder algún inconveniente, no tenga que pagar una gran cantidad de dinero.