Seguro de Auto por Pérdida Total: ¿Cómo me protege?

Nuestro vehículo se trata hoy en día no de un lujo, sino de una herramienta indispensable para cualquier persona, familia o negocio, pues a través de este satisfacemos de forma eficiente las necesidades de traslado y transporte diarias. Sin embargo, este patrimonio también es uno de los más vulnerables que tenemos, pues existen miles de riesgos que enfrentamos todos los días a la hora de conducir o cuando únicamente dejamos el carro estacionado en algún lugar.

Situaciones como los accidentes automovilísticos, robos, asaltos, vandalismo y daños materiales generados por terceros o fenómenos naturales amenazan a nuestro coche y a nosotros mismos, ya sea en nuestra persona como en materia económica.

Las consecuencias pueden ir desde daños que generan grandes costos en reparaciones y refacciones, sin embargo, hay ocasiones en las que el daño o la situación es mucho más catastrófica y llegamos a sufrir la pérdida total de la unidad.

Esta situación es uno de los peores escenarios, pues no sólo representa la pérdida de un bien material de altísima inversión, sino de una herramienta fundamental para nuestra vida diaria y en muchas ocasiones, la fuente de ingresos para muchas personas que dependen de su coche para realizar su trabajo, como lo es el caso de transportistas, taxistas, choferes de app, etc.

Es por ello que la principal prioridad de cada conductor y/o propietario de un coche es cuidarse de este riesgo por medio de un seguro que nos ampare en caso de que lleguemos a sufrir la pérdida total o catastrófica del vehículo.

El seguro de auto por pérdida total es el seguro que te ampara ante este riesgo, el cual cubre a tu auto ofreciendo una suma asegurada como indemnización en caso de que tu coche sea declarado como perdido, ya sea por daños materiales o por robo.

¿Cómo funciona el seguro de auto por pérdida total?

Esta cobertura del seguro de auto funciona como una protección que te respalda económicamente en caso de que se declare la pérdida total de tu vehículo, ya sea por daños materiales o robo:

En caso de que esto suceda por una causa cubierta por tu póliza de seguro, tendrás el apoyo por parte de tu aseguradora, la cual te indemnizará pagándote el valor de tu vehículo para que puedas comprar otro de similares características y valor o simplemente para que hagas lo que quieras con ese dinero.

De esta forma tu economía y tu inversión se encontrarán aseguradas en caso de que un suceso catastrófico llegue a ocurrirle a tu coche.

¿Cuánto te paga la aseguradora en caso de pérdida total?

El monto asegurado que te pagará la aseguradora como forma de indemnización dependerá de varios factores, como:

• El valor de tu auto de acuerdo al libro azul
• Condiciones de conservación
• Tipo de uso
• Kilometraje
• Cobertura seleccionada
• Deducibles

Según las características del auto (y en muchas ocasiones la decisión o negociación entre el cliente y el agente de seguros), se podrá establecer uno de los 3 tipos de valores:

• Valor comercial: Se trata del valor más usado, en el cual se paga al cliente lo equivalente al precio de su coche según la guía autométrica del libro azul, la cual contempla la devaluación de la unidad.
• Valor convenido: Es la suma asegurada que es negociada entre la aseguradora y el cliente con base en el valor del coche, modificaciones, adaptaciones, conversiones y equipo especial. Para esto el coche debe ser valorado por un agente especializado.
• Valor factura: Esta suma asegurada paga el valor del auto tal cual viene en la factura de compra, es decir, como nuevo. Esto sólo aplica para coches con menos de 12 meses de antigüedad.

Considera que como requisito para que la aseguradora te pague este monto, deberás cubrir el deducible (porcentaje sobre el valor del auto que tú debes pagar o que se descuenta del monto total).

Por lo general el deducible por pérdida total suele ser del 5% o 10% del valor total del auto (según el tipo de valor asignado).

Sin embargo, existen ciertas coberturas en el mercado que ofrecen el beneficio de no solicitar el pago de ninguna cantidad de deducible. Inclusive, también hay algunos seguros que por el contrario, te ofrecen un 10% adicional al valor de tu auto en caso de pérdida total. Sólo considera que estos beneficios hacen más costosa la prima anual de tu póliza.

¿Cuándo se declara la pérdida total de un auto?

La pérdida total de un coche es considerada cuando el vehículo es declarado irrecuperable, ya sea por el caso de un robo en el que el coche no pudo ser recuperado o por daños, cuando el valor de las reparaciones superen el 50% (en promedio) del valor del coche o cuando se determine que simplemente es irreparable.

Para estos casos, como lo mencionamos, existen 2 causas admitidas por las aseguradoras de autos para declarar la pérdida total de un coche:

Pérdida total por daños materiales:

La pérdida total por daños se declara por un perito o un ajustador al momento de evaluar la gravedad de los daños en el auto a causa de un accidente o siniestro. Para esto, se tiene que determinar cuáles han sido las causas del accidente, si fue responsabilidad del conductor, el valor de los daños y si estos son reparables.

La validez de este seguro estará basada en las coberturas que incluye tu póliza de auto y los términos y condiciones que apliquen en cada situación, pues hay muchas causas de daños materiales, como:

• Choques con otros autos
• Impactos con postes, bardas y aceras
• Caída de pasos elevados
• Volcaduras
• Caídas en baches o socavones
• Caída de objetos
• Caída de árboles
• Incendios
• Explosiones
• Rayos
• Granizo
• Vandalismo
• Robo parcial
• Caída de estructuras y construcciones
• Caída en cuerpos de agua
• Inundaciones
• Desbielamiento del motor
• Sobrecalentamiento
• Fugas
• Derrumbes
• Sismos
• Erupciones volcánicas
• Tornados
• Derrames químicos
• Huracanes

Estas son algunas de las causas, que, aunque parezcan extrañas o incluso exageradas, de hecho suceden con más frecuencia de la que te imaginas, y absolutamente todos los autos están vulnerables ante estos sucesos.

En caso de que uno de estos siniestros se presente y se generen graves daños en tu coche, un ajustador o perito deberá calcular el valor de los daños con base en tabuladores estandarizados que les ayudan a determinar de forma exacta el costo de las reparaciones y refacciones que necesitará el auto para su restauración.

Sin embargo, hay ocasiones en las que el valor de los daños sobrepasa el límite máximo establecido (por lo general es del 50% del valor comercial del coche).

En este caso, la aseguradora determina que es mucho más costosa y complicada la reparación del coche, además de que no se puede garantizar que la unidad quede totalmente funcional tal y como se encontraba antes del percance.

También hay ocasiones en que los daños son sumamente graves o irreversibles, como en el caso de los daños al motor, partes eléctricas, desbielamiento por agua o incendio total.

En este caso también se pagará en automático la suma asegurada por daños catastróficos (pérdida total).

Pérdida total por robo

Otra de las causas más frecuentes de pérdida total de los autos es el robo, ya sea robo con violencia a mano armada en el cual se despoja a los ocupantes del vehículo cuando se encuentran abordo como el robo sin violencia que se perpetúa de manera sigilosa cuando dejamos el coche estacionado, ya sea en la calle, un estacionamiento o inclusive en la cochera.

En estos casos el seguro te respalda con el pago de una indemnización por el valor de tu coche en caso de que no sea recuperado en un plazo de 30 días (promedio).

Pero eso no es todo, sino que la aseguradora también te brindará todo el apoyo administrativo y legal para realizar la denuncia y poder llevar a cabo todos los trámites correspondientes para la búsqueda y recuperación de tu coche.

En los últimos 2 años, afortunadamente el número de robo de autos asegurados se redujo, además de que la recuperación pasó del 38% al 42% según cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Es por ello que contar con un seguro de auto por pérdida total es una de las opciones más efectivas si lo que buscas no es que se te pague la reposición de tu coche, sino que verdaderamente te entreguen el tuyo, ya sea por su valor sentimental o porque contiene pertenencias de valor.

También este seguro tiene el beneficio de que, en caso de que tu auto sea recuperado pero con daños, la aseguradora cubrirá las reparaciones o la indemnización de que los daños por el robo provoquen la pérdida total.

¿En dónde puedo encontrar la cobertura del seguro de auto por pérdida total?

Esta cobertura de seguro de auto por pérdida total aplica desde la denominada cobertura o plan limitado, el cual incluye la protección ante el robo total del vehículo.

También la puedes encontrar en la cobertura amplia o amplia plus, en las cuales además del amparo ante el robo total se incluye la cobertura de pérdida total por daños materiales.